Las metodologías tradicionales de calificación crediticia no han seguido el ritmo de los avances tecnológicos, especialmente los recientes, que están ayudando a revolucionar rápidamente muchos sectores. Dado que los programas de crédito automotrices tradicionales se han desarrollado en torno al sistema FICO, con décadas de antigüedad, su concesionario y sus clientes suelen ver que las oportunidades de negociación se ven afectadas negativamente por este enfoque anticuado de crédito, que no puede fijar precios precisos a un segmento de prestatarios que lo merecen. En la base de la capacidad de Lendbuzz para ofrecer programas de crédito atractivos que superen a los que pueden ofrecer los programas basados en FICO, encontrará nuestra puntuación de análisis de riesgos de inteligencia artificial (AIRA), nuestra metodología patentada para evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes independientemente de su calificación FICO (¡o de si la tienen!).
¿Cómo funciona AIRA?
AIRA utiliza el inmenso poder de la inteligencia artificial y el aprendizaje automático para analizar los miles de puntos de datos que se encuentran en los patrones de ingresos y gastos de una persona, junto con otros indicadores de solvencia crediticia, a fin de crear una imagen holística del riesgo crediticio de un posible prestatario. Luego, esos datos se combinan con los detalles de la operación y se comparan con un conjunto de datos en constante expansión extraídos de la propia cartera de préstamos de Lendbuzz.
Para mantener la coherencia para los oficiales de crédito y finanzas, las puntuaciones AIRA de Lendbuzz oscilan entre 300 y 850, como las de FICO, y las puntuaciones más bajas indican una mayor probabilidad de incumplimiento.
Los beneficios de AIRA sobre los métodos tradicionales de calificación crediticia
Los términos de una oferta típica de préstamo para automóviles se basan en las calificaciones FICO de una persona, lo que, por definición, significa que los solicitantes sin una calificación FICO, algo que es válido para cerca de 50 millones de personas viven en los EE. UU. quienes no tienen suficiente historial de préstamos: no pueden acceder a un crédito con precios precisos y deben pagar el precio, literalmente, al verse rodeados de solicitantes de mayor riesgo. Este público desatendido suele denominarse en términos generales «invisibles crediticios», y la calificación AIRA, que utiliza datos financieros fáciles de conectar en lugar de los datos FICO para evaluar mejor el riesgo independientemente del historial de préstamos, se diseñó ostensiblemente para ellos.
La mayoría de los concesionarios terminan gestionando los créditos invisibles de dos maneras: «prejuzgan» su solvencia crediticia y luego los rechazan al principio del proceso o les ofrecen un préstamo con condiciones punitivas (y con frecuencia para vehículos en malas condiciones). Ninguna de estas opciones satisface las necesidades del concesionario o del comprador del automóvil de manera satisfactoria o sostenible, pero hasta que se creó AIRA, por lo general eran las únicas opciones disponibles.
La tecnología AIRA de Lenduzz ofrece a este público (y a los concesionarios que les venden) importantes ventajas durante todo el proceso de préstamo. En primer lugar, AIRA acelera el proceso general al tener en cuenta los datos (como el historial de ingresos y gastos) inmediatamente después de proporcionarlos, a fin de aumentar la certeza de la toma de decisiones en las primeras etapas del proceso de solicitud. En segundo lugar, la capacidad de AIRA para analizar una enorme cantidad de datos que los métodos de calificación crediticia tradicionales ignoran significa que puede ampliar la cartera de clientes de un concesionario más allá de lo que normalmente se habría limitado con sus opciones de financiación actuales, ya sea que no puedan financiar la compra en absoluto o que las condiciones sean tan punitivas que no puedan pagar el vehículo que necesitan.
AIRA se alimenta de datos financieros
AIRA crea un perfil de riesgo general al analizar múltiples factores de datos, incluido el historial financiero del solicitante y la estructura de la operación.
Los datos del historial financiero (incluidos los patrones de ingresos y el comportamiento de gasto) tienen una influencia importante en la puntuación AIRA, y estos datos los proporcionan los solicitantes que conectan sus cuentas bancarias durante el proceso de solicitud. Cuantas más y mejores fuentes de ingresos y gastos pueda proporcionar y conectar un solicitante, más posibilidades tendrá de obtener una calificación AIRA más alta.
El impacto de los detalles de la operación en el perfil de riesgo general de la aplicación es más fluido. La siguiente es una lista de variables que pueden reducir el perfil de riesgo general de la operación y, potencialmente, mejorar el AIRA:
- Calidad colateral
- Composición de la estructura de la operación
- Pago mensual y plazo
- Integridad de la aplicación
Si bien cualquier cosa que disminuya el factor de riesgo de la operación puede mejorar la puntuación de la AIRA, las mejoras en la misma pueden ser mínimas o incluso insignificantes si las características financieras consideradas por el modelo son muy desfavorables.
Pon a AIRA a trabajar para tu concesionario
Tanto si es independiente de un solo tejado, trabaja en una tienda franquiciada o dirige un grupo importante, la tecnología AIRA de Lendbuzz está disponible para todos los concesionarios calificados.* Como concesionario de Lendbuzz, tendrá acceso a nuestro propio portal de concesionarios sencillo e intuitivo, y nuestro proceso de solicitud también se integra fácilmente en sus flujos de trabajo actuales de F&I a través de aplicaciones de crédito como Dealertrack y RouteOne. Además de ayudar a ampliar el público al que los concesionarios pueden vender automóviles, los concesionarios de Lendbuzz también reciben sus pagos rápidamente; enviamos dos lotes de transferencias por día, lo que nos brinda múltiples oportunidades para garantizar un desembolso de préstamos rápido y conveniente. Si está interesado en convertirse en concesionario de Lendbuzz, extender la mano para establecer una conversación con uno de nuestros representantes de ventas.
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* ¡Operamos en muchos estados y nos estamos expandiendo activamente a otros nuevos! Actualmente no ofrecemos préstamos en los estados de Alabama, Alaska, Delaware, Hawái, Idaho, Kentucky, Luisiana, Minnesota, Misisipi, Montana, Dakota del Norte, Oklahoma, Rhode Island, Dakota del Sur, Vermont, Virginia Occidental, Washington D.C. y Wyoming.
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